保険の見直しとは？やるべきこと・タイミング・注意点まで解説

生命保険は加入時には適正な内容であっても、結婚・出産・転職・住宅購入などのライフステージ変化により、必要な保障も変わります。定期的な見直しにより、過不足のない保障と適正な保険料を実現できます。

本記事では、見直しが必要な理由、適切なタイミング、効果的な方法、注意点を解説し、失敗しない保険見直しをサポートします。

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保険の見直しとは？見直しが必要な理由

保険はライフスタイルや家族構成に合わせて選ばれますが、結婚や出産、住宅購入などの変化によって必要な保障も変わります。そのため契約時に合っていた内容も時間とともに合わなくなります。ここでは保険の見直しとその必要性について説明します。

保険の見直しとは？

保険の見直しとは、現在契約している保険の内容を、今の自分や家族の生活状況に合わせて再評価し、必要に応じて保障内容や契約プランを変更・切り替えることを指します。

加入当時は適切だった保険でも、時間の経過とともにライフスタイルや家族構成、経済状況が変化すれば、保障の「過不足」が生じることがあります。こうした変化に対応するために、定期的な見直しが欠かせません。

見直しを行うことで、保障内容を適正化しつつ、保険料の負担を軽減できる可能性があります。ただし、注意すべき点もあります。健康状態が変化していると、新しい保険への加入が難しくなったり、保険料が上がったりすることもあるため、「見直すタイミング」も大切なポイントです。

保険の見直しが必要な理由

保険の見直しをしないまま放置しておくと、保障の過不足が発生していても気が付かない可能性があります。たとえば、子どもが独立したのに高額な死亡保障を続けていると、不要な保険料を払い続けていくことになりかねません。逆に、扶養家族が増えているのに死亡保障額を変えずにいると、万が一の際に十分な保障を受けられない不安も出てきます。

このように、見直しを怠ると「家計のムダ」や「保障の穴」が生じやすいのです。さらに、ライフイベントによる変化だけでなく、医療技術の進歩や社会保障制度の改定によっても、契約当時の保険が現在の実態に合わなくなるケースがあります。

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保険を見直すべきタイミング4選

生命保険を見直す4つのタイミングについて解説していきます。

①ライフステージが変化したとき

人生には、結婚、出産、住宅購入、転職、子どもの独立、定年退職といった大きなライフイベントがあります。こうした節目のタイミングで、保険を見直すことはとても重要です。

結婚・出産時

結婚や出産などにより家族構成が変わると、必要になる保障の種類や保障金額も変わります。

単身であれば、病気やケガ、働けないときなどに不足する治療・入院の費用、生活費などを補填できれば十分かもしれません。しかし結婚や出産により家族構成が変化したときには、パートナーや子どもも含めたライフプランを検討し、必要な保障期間と保障金額を考える必要があります。

家族構成の変化により見直しが必要となる保障として、死亡保障や働けなくなった時の保障が挙げられます。たとえば子どもが生まれると、家計を支える人が亡くなったり働けなくなったときにも、、子どもが独立するまでの生活費や教育費に困らないよう、死亡保障、就業不能保険、所得補償保険といった保障が必要になる場合があります。

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住宅購入時

住宅を購入するとき、住宅ローンを組むことがありますが、この際一般的には、「団体信用生命保険（団信）」へ加入します。団体信用生命保険とは定期保険の一種で、住宅ローンの契約者が約款既定の状態になった場合、住宅ローンを組んだ金融機関へ生命保険会社から保険金が支払われ、契約者の代わりに住宅ローンの残金を返済する仕組みです。団体信用生命保険から支払われる保険金で住宅ローンが返済されても、所得税や相続税などの税金はかかりません。

団体信用生命保険に加入することで、住宅ローン契約者が万が一死亡・高度障害状態などになった場合でも、家族はマイホームを失わずに生活することができます。

したがって、団体信用生命保険に加入した場合は、将来の必要保障額を考える際に住宅ローン残高を除いて計算できます。その結果、死亡保障に設定する保険金額を抑えられ、保険料の節約につながります。

転職・退職時

転職や起業などによる働き方や収入額の変化は、大きなライフイベントのひとつであり、保険を見直す重要なタイミングと言えます。今までの収入額から変動がある場合や、転職や起業などにより社会保障の保障内容が変わる場合は、必要に応じて保障を見直しましょう。

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老後（子どもの独立・退職後）

老後は、教育費や住宅ローンといった大きな支出が減少する一方で、医療費や介護費用の負担が増える可能性が出てきます。そのため、若い頃と同じ保障内容を続けるのではなく、老後のリスクに合わせて保険を見直すことが大切です。

具体的には、子どもの独立後は死亡保障を減額し、保険料負担を軽くするのが合理的です。その分、医療保険や介護保険を充実させることで、将来的な病気や介護に備えることができます。支出のバランスと将来の医療・介護のリスクを踏まえ、「安心を保ちながら無理のない保険料」を実現することがより重視されます。

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②保険の更新時・満期時

定期保険や医療保険などの更新時や満期時も、保険を見直すタイミングです。更新時には保険料が再計算されるため、年齢が上がるほど保険料が高くなる傾向にあります。そのため、更新を機に保障内容を再確認し、必要に応じて契約を見直すことで、無駄な支出を防ぐことができます。

また、同じ保険会社でも新しい商品や特約が登場している場合があり、以前よりも条件が良いケースもあります。たとえば、最新の医療技術に対応した特約や、就業不能時の保障を手厚くする特約などです。

更新時・満期時には、「今後もこの保険が自分に合っているか」「別の商品に切り替えたほうがよいか」を比較検討することで、より適正な保険プランに調整できます。

③医療や社会保障の制度が変わったとき

日本では、公的医療保険制度や社会保障制度が数年ごとに見直されています。たとえば、高額療養費制度の改定や医療費自己負担割合の変更などがその一例です。これらの制度改定により、自己負担額や給付内容が変わるため、民間の保険とのバランスを調整する必要があります。

また、医療技術の進歩によって、治療法や入院期間も大きく変化しています。入院日数が短縮され日帰り手術が増えている一方で、先進医療や未承認薬の使用による費用負担が増すケースもあります。

こうした変化に対応するためには、「社会保障でどこまでカバーできるか」「自分の保険でどの範囲を補うべきか」を整理することが大切です。

④保険料負担や健康に対する意識が変わったとき

家計の状況や健康への考え方が変わったときも、保険を見直す好機です。

たとえば、保険料の支払いが家計を圧迫していると感じた場合、保障を整理して無理のない範囲に調整することが重要です。

また、健康意識が高まり生活習慣を改善した結果、将来の健康リスクが下がった場合には、特約や保障額を見直して保険料を節約できる場合もあります。一方で、健康状態が悪化した場合は、新しい保険への加入が難しくなる前に保障内容を確認し、必要に応じて見直すことが大切です。

保険を見直す方法は主に2つ

保険を見直す方法には、「自分で見直す」方法と「FPなどの専門家に相談する」方法の2つがあります。自分で見直す場合は、保険証券や契約内容をもとに、現状に合った保障かどうかを自分自身で判断します。一方で、専門家に相談する方法では、第三者の客観的な視点からアドバイスを受けられるため、より的確な見直しが可能です。どちらにもメリットと注意点があるため、自分の知識や時間、そして目的に合わせて適切な方法を選びましょう。

自分で見直す

自分で保険を見直す場合は、まず現在加入している保険証券や契約書類を整理し、保障内容を把握することから始めましょう。「どんなときに」「いくらの保険金が支払われるのか」を一覧化し、生活環境の変化に応じて過不足のある個所を見極めることが大切です。

最近では、保険会社や比較サイトが提供するインターネットの見積りツールを使うことで、複数の保険商品を簡単に比較できます。死亡保障・医療保障・がん保障・就業不能保障など、自分が重視したい項目ごとに条件を変えて試算することで、より自分に合った保険を見つけやすくなります。

ただし、自分で見直す場合は、保険や税制度に関する一定の知識が必要であり、調べる時間もかかります。その分、自分のペースで納得しながら見直しを進められるという利点もあります。

▶【関連記事】生命保険の入り方って？超初級者向けに保険の入り方を徹底解説

FPなど専門家に相談する

自分だけで判断するのが難しい場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）や保険ショップなどの専門家に相談するのがおすすめです。FPは、保険だけでなく家計や将来のライフプラン全体を考慮したうえで、複数の保険会社の商品を比較し、適切なプランを提案してくれます。

最近では、無料相談サービスやオンライン面談も増えており、忙しい方でも手軽に専門家の意見を聞くことができます。時間と労力を省きながら、保険の見直しを効率的に進めたい人にマッチした方法です。

相談サービスの活用ポイント

無料相談やオンライン相談を活用すれば、気軽に専門家の意見を聞くことができます。最近は無料で相談できるケースが多く、複数の専門家に意見を聞き比べることも可能です。

相談前には現在加入している保険証券やライフプランを整理しておくと、より具体的な提案を受けやすくなります。たとえば、「どんなリスクに備えたいか」「今の保険で不安に感じる点」などを事前にまとめておくと、相談がスムーズに進みます。

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保険見直しの具体的な手順

保険の見直しは、「なんとなく保険料が高いから」「保障が古いから」といった感覚だけで進めるのではなく、順序立てて行うことが成功のポイントです。ここでは、保険を見直す際に押さえておくべき基本的な手順を紹介します。

1.自分や家庭のライフステージ・今後の計画を整理する

最初のステップは、現在の自分や家族の状況、そしてこれからの人生設計（ライフプラン）を整理することです。

年齢、家族構成、家計の支出や貯蓄額、将来の夢や目標などを具体的に書き出してみましょう。たとえば、「子どもを大学まで進学させたい」「老後は地方に移住したい」といった人生設計を可視化することが、保険の見直しの出発点となります。

ライフプランを立てる際は、無料のライフプランシミュレーターを活用するのもおすすめです。現状を正しく把握することで、「どんな保障が必要か」が明確になり、保険選びの軸がブレにくくなります。

2.現状の保障内容を確認する

次に行うのは、現在加入している保険の保障内容を正確に把握することです。保険証券や契約内容通知書を取り出し、各保険がどんなリスクに対応しているかを確認します。

たとえば、「死亡保障」「医療保障」「がん保障」「就業不能保障」などのカテゴリーに分けて整理すると分かりやすくなります。

確認すべきポイントは、

●    保障内容（何をカバーしているか）

●    保障額（どのくらいの保険金・給付金が受け取れるか）

●    保険料（毎月・年間、どの程度支払っているか）

●    保険期間（いつまで保障が続くのか）

の４つです。これらを一覧にまとめると、自分にとって不要な保障や不足している保障が一目で分かります。

3.保険の見直し方針を決める（強化、縮小）

現状と理想のライフプランを比較したうえで、どの保障を強化し、どの部分を縮小するかの方針を立てる段階です。

たとえば、子育て中で教育費がかかる時期は死亡保障を厚くし、子どもの独立後は医療・介護保障にシフトするなど、ライフステージに合わせて調整します。

見直し内容としては、

●    保障の増減

●    特約の追加・解約

●    保険期間・払込期間の変更

などが挙げられます。

同時に、家計における保険料の許容範囲と保障の優先順位を明確に設定することが大切です。場合によっては、契約を継続しながら新しい保険を追加する、あるいは乗り換えるといった柔軟な対応も選択肢に入れましょう。

4.既存保険の調整、切り替え等も検討する

見直し方針が固まったら、実際に保険の調整や新規契約の手続きを行います。

既存の契約をベースに変更できる「転換制度」を利用すれば、これまでの契約期間を引き継いだまま新しい保障内容に切り替えることができます。また、保障内容が大きく異なる場合は、新規契約での乗り換えを検討することになります。

ただし、切り替えや乗り換えの際には、古い契約を解約してから新しい契約が成立するまでの「保障空白期間」が発生しないよう注意が必要です。

また、生命保険の切り替えや乗り換えを検討する場合は、現在の契約と新しい契約の保障内容・保険料・返戻金などを比較し、不利益となる点も含めて十分にご確認ください。

保険の比較検討は専門家への相談もおすすめ

保険の見直しを自分だけで進めるのは、時間と労力がかかります。また、契約内容を誤って変更してしまうと、保障が不足する、あるいは思わぬ損失を招くリスクもあります。

特に、加入から年数が経っている保険を切り替える際には、解約返戻金や特約の扱いなど複雑な条件が関わるため、慎重な判断が必要です。そのため、たとえ自分で検討を進めた場合でも、最終的にFPなど専門家に内容を確認してもらうことをおすすめします。専門家であれば、複数の保険会社の商品を比較し、あなたのライフプランにマッチした提案をしてくれます。

保険の見直しは「一度きり」ではなく、ライフステージに合わせて継続的に行うものです。信頼できる専門家と長期的な信頼関係を築くことも重視していきましょう。

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保険見直しで失敗しないためのポイント

保険の見直しは、家計のムダを省きながら必要な保障を確保できるチャンスです。ここでは、見直し時に特に注意すべき3つのポイントを解説します。

保障内容・保障額を保険見直しの目的に合致させる

見直しの第一のポイントは、保障内容と保障額が自分の目的に合っているかどうかを確認することです。これまでに棚卸してきたライフステージごとのリスク。たとえば、病気・ケガ・死亡・働けなくなるリスクに対して、今の保険で本当にカバーできているかを見極めましょう。

理想は、過不足のない保障です。リスクに対して過剰に備えすぎず、足りない部分を適切に補うことで、効率的に安心を得ることができます。見直しの際は、「この保険でどんなリスクをどこまでカバーしたいのか」を明確にしながら、目的と保障を一致させましょう。

保険料の負担に無理がないようにする

次に大切なのは、保険料の負担が家計を圧迫していないかという視点です。せっかく保障を手厚くしても、月々の保険料が高すぎて生活費を圧迫してしまうようでは本末転倒です。保険料が支払いきれずに途中で解約してしまうと、必要なときに保障が得られないリスクがあります。保険料を決める際は、現在の収入と支出、貯蓄額、今後の収入見通しやライフイベント（子どもの進学・住宅購入・老後資金など）を考慮し、無理のない範囲で設定することが重要です。

保険は「万一への備え」であり、将来の資産形成は別の手段でカバーするという発想を持つと、家計全体のバランスが取りやすくなります。

▶【関連記事】医療保険の見直しで節約につながる！入院日数の低下から考える見直しのタイミングとポイント

適切な保険期間になっているか

最後に確認すべきは、保険期間がライフステージに合っているかどうかです。保険期間が短すぎると、必要なタイミングで保障が切れてしまう恐れがあり、逆に長すぎると不要な保険料を払い続けることになります。たとえば、教育費がかかる時期だけ手厚くしたい場合は定期保険が適していますが、一生涯の保障が欲しい場合は終身保険を検討するのが良いでしょう。

見直しの際は、「いつまで・どのようなリスクに備えるか」を明確にし、保険期間と人生設計をリンクさせることが、失敗を防ぐ最大のポイントです。

生命保険の見直し時の注意点

生命保険を見直すときには、加入している商品や年齢、健康状態などに注意する必要があります。

解約するタイミングによっては元本割れのリスクがある

保険には大きく分けて、解約時にお金（解約返戻金）が戻る「貯蓄型保険」と、戻らない「定期型（掛け捨て型）保険」の2種類があります。

貯蓄型保険は、終身保険・養老保険・個人年金保険・学資保険などが代表的です。貯蓄性がある一方で、早くに解約すると元本割れ（支払った保険料より戻りが少ない）をする点に注意が必要です。特に契約から数年以内の早期解約では、多くの保険で返戻金が少なく設定されています。

一方、定期型（掛け捨て型）保険は一般的に貯蓄性がなく、解約返戻金もありません。そのため、元本割れを気にせずに見直しや解約の判断がしやすいという特徴があります。

▶【関連記事】終身保険の解約はもったいない？後悔しないためのポイント

加入時の年齢が高いほど保険料が上がりやすい

保険を見直すときは、その時点の年齢で保険料が再計算されます。年齢が上がるほど病気や死亡のリスクが高くなるため、保険料も高くなるのが一般的です。

健康状態によって入れない保険がある

新しく保険に加入するときは、健康診断の結果や通院歴などを告知し、保険会社の診査（審査）を受けます。そのため、健康状態によっては希望する保険に加入できない場合もあります。見直しの際は、必ず新しい保険の契約が成立してから、古い保険を解約しましょう。順番を間違えると、診査（審査）に通らなかった場合に「無保険状態」になってしまうおそれがあります。

保険商品によっては免責期間がある

保険に加入しても、すぐにすべての保障が始まるとは限りません。加入後しばらくは給付金が支払われない期間があり、これを「免責期間（待機期間）」といいます。

たとえば、死亡保険では契約から1〜3年以内の自殺は対象外となることが多く、がん保険では加入から約90日間は保障が始まらないのが一般的です。医療保険では、特定の病気や部位に一定期間保障がつかないケースもあります。見直しや乗り換えを検討する際は、新しい保険の免責条件や期間を必ず確認しておくことが大切です。

保険見直しに関するよくある質問

生命保険の見直しを検討しているときに多い質問事項をまとめました。

生命保険の見直しは何年ごとにするべき？

保険の見直しは「◯年ごと」ではなく、ライフステージが変わったタイミングで行うのが基本です。

結婚・出産・転職・退職・子どもの独立など、生活が変わると必要な保障も変わります。

定期保険の場合は、多くの商品で5年・10年ごとの更新時が見直しのチャンスです。終身保険のように更新がない場合でも、生活や収入に変化があったときには、保険内容を見直す意識を持ちましょう。

生命保険を見直すメリットは？

保険を見直す最大のメリットは、今の時代や自分の生活に合った保障を得られることです。医療技術や社会保障制度は年々変化しており、昔の契約では最新の治療や制度に対応できない場合があります。

また、ライフステージの変化に合わせて保障を調整すれば、必要なリスクだけに備え、保険料の無駄を減らすこともできます。

生命保険の見直しで損することはある？

見直しで「損をする」とは、必要なときに十分な保障が受けられないことを指します。

保険料が安くても、内容が自分のリスクに合っていなければ、万一のときに保障を受けられず結果的に損になります。

逆に、少し保険料が高くても、自分に合った保障が受けられれば、それは「得」な選択です。ただし、保障を増やしすぎると保険料も高くなります。自分にとって必要な保障範囲を見極めることが、損をしないための第一歩です。

生命保険は転換したら元に戻せる？

生命保険の「転換」とは、同じ保険会社の新しい商品に切り替える制度です。今の契約の積立金を解約返戻金相当として新しい保険料に充てる仕組みで、結果として保険料の負担を抑えながら保障内容を変えることができます。

ただし、転換すると元の契約は消滅し、元に戻すことはできません。転換を検討する際は、前後の保障内容や返戻金の違いをよく確認し、慎重に判断しましょう。

まとめ

生命保険の見直しといっても、その方の考え方や家族構成、人生設計によって見直しが必要なのか不要なのか、そして必要な保障内容も異なります。自分の今の状況・今後のライフプランをしっかりと考慮して保険を見直していくのはとても難しいことです。

そのため、適正な保険の見直し方やニーズにあった適正な保険商品の選び方について詳しく知りたい場合は、お金のプロに相談することをお勧めします。

ソナミラは複数保険会社の商品を取り扱う保険代理店です。経験豊富なコンシェルジュが一人一人に向き合いながらお客様が充実した人生を送ることができるよう、一緒にライフプランを考えていきます。

ぜひ、お気軽にご相談ください。

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